שוודיה היתה אמורה להפוך לחברה ללא מזומן. האם היא משנה כיוון?

אחרי שהתפרסמה כמדינה שכנראה תהפוך למקום הראשון בעולם שמבטל את השימוש בכסף מזומן, שוודיה מגלה שזה לא כל כך פשוט.

התפרסם ב"הארץ": https://www.haaretz.co.il/magazine/2022-09-29/ty-article/.highlight/00000183-8902-d06a-a3e7-b9c390690000

מי שעוקב אחר העיתונות הכלכלית העולמית בשנים האחרונות יכול להתרשם ששוודיה מובילה את הטרנד העולמי ועומדת להיות הראשונה שתהפוך ל"חברה נטולת מזומן" (Cashless Society). ובאמת, השימוש במזומן בשוודיה הופך לנדיר למדי, והמדינה עומדת בחזית ההתפתחות הטכנולוגית שמאפשרת את המגמה הזאת. חברות שוודיות כמו Klarna,‏ Zettle ו–Trusltly פיתחו בשנים האחרונות שיטות תשלום נוחות ובטוחות בכרטיסים מגנטיים וביישומונים, ובתי עסק רבים כבר אינם מקבלים כלל מזומן.

גם הבנקים המסחריים נפרדים מהמזומן, והמדינה אף שוקלת להכניס לשימוש אמצעי תשלום דיגיטלי — הקְרוֹנָה האלקטרונית — שתונפק על ידי הבנק השוודי המרכזי (להבדיל ממטבעות וירטואליים שפועלים שלא תחת בנק מרכזי). ביוני האחרון התארח סטפן אינגבס, נגיד הבנק המרכזי, בכנס של בנק ישראל וסיפר על הצניחה בשימוש במזומן: ב–2010 כ–40% מעסקאות הקנייה בשוודיה נעשו במזומן, ב–2016 זה ירד לכ–15%, ועכשיו עומד שיעור השימוש במזומן על פחות מ–10%.

אלא שמתברר שאפילו בשוודיה לא עומדים לבטל בקרוב את השימוש במטבעות ובשטרות. למעשה, הבנק השוודי המרכזי אינו ממהר להיפטר מהמכונות להדפסת כסף. "מזומן הוא עוגן מוניטרי", אמר הנגיד. "המזומן זמין לכולם ויכול להיות מוחלף ביחס של אחד לאחד בכסף של בנק מסחרי". כלומר, המזומן שהמדינה מנפיקה יוצר עבור רבים תחושת ביטחון. חברות ובנקים פרטיים אמנם מפתחים אמצעי תשלום חליפיים, אבל לפי הנגיד השוודי, בנקים מרכזיים חייבים להתחיל להשתתף בעיצוב שוק התשלומים העתידי, אחרת הציבור עלול לאבד את האמון בכסף עצמו ובשיטה המוניטרית כולה.

וזה לא רק עניין האמון. ארגון בשם "מרד המזומן" פועל בשוודיה בשנים האחרונות על מנת להבטיח את המשך השימוש במזומן במדינה. בניגוד למה שניתן היה לחשוד, מאחורי הארגון לא עומדים מעלימי מס ומלביני הון. "מרד המזומן" מייצג אנשים שאינם מעוניינים או שאינם מסוגלים להחליף את המזומן באמצעי תשלום אחרים: בעלי מוגבלויות שונות, חלק מהאוכלוסייה המבוגרת, ארגונים התנדבותיים עם קופות קטנות וצרכנים שאינם מרגישים בטוחים עם כרטיסי אשראי ויישומונים. בחברה דמוקרטית, טוענים אנשי "מרד המזומן", לכל אדם יש הזכות לבחור אמצעי תשלום שנוח לו — כולל האמצעי הפשוט ביותר.

בארגון מסבירים שגם לבעלי עסקים יש עניין בקיומם של מטבעות ושטרות. "כשאתם מוותרים על המזומן, החברה השוודית הופכת לפגיעה יותר", נכתב בכרוז המופץ לבעלי עסקים. "אם הפסקת חשמל, מזג אוויר סוער או מעצמה זרה יפילו את מערכות התשלומים הבנקאיות הדיגיטליות, הלקוחות לא יוכלו לקנות אצלכם יותר". זהו איננו תסריט בדיוני. בימים של משבר אקלים ומתקפות סייבר, יציבותה של התשתית האלקטרונית ביבשת כבר איננה מובנת מאליה.

ועדה ממשלתית בשוודיה בוחנת בימים אלה את שוק אמצעי התשלום במדינה ואמורה להגיש את מסקנותיה בתוך חצי שנה. לדברי בכיר בוועדה, נשקלים שם גם צעדים כמו עיגון החובה לכבד מזומן בחקיקה. כלומר, בהחלט ייתכן ששוודיה — זו שהיתה בין הראשונות באירופה לעשות שימוש בכסף נייר עוד במאה ה–17 — תחליט להאט במעט את הדהירה לכיוון חברה נטולת מזומנים ותהפוך ל"מדינת סף" — כזאת שיכולה לוותר על המזומן, אך בוחרת לא לעשות זאת.